“砍头息”，糊弄了谁?

剑舞天涯

根据百度的解释，砍头息指的是放高利贷者或地下钱庄，给借款者放贷时，先从本金里面扣除一部分钱，这部分钱就叫做砍头息。


其实做砍头息业务的不只是地下钱庄和或者放高利贷的人，正规金融机构包括银行也有，只不过相对隐蔽，老百姓一时看不明白而已。


跟银行、保险密切关联在一起的消费金融，多多少少就有砍头息的意味。你去买车，走分期，车价比一次性付清要便宜得多。许多选择这种方式的人，事后抱怨上当受骗了。全款买，缴纳的其他费用较少，保险可以谈价。走分期，要付手续费，买固定的保险，这两种费用较高，恰似先砍了一刀。回头算算，折合贷款利率十几。


消费金融在我国，跟其他产品一样，总能做成奇葩。大街小巷，墙角旮旯，到处都是快速信贷，几十万元贷款，无需担保云者，看上去是银行贷款，背后资金来源于消费信贷公司。中国银行者、平安银行者，是正规的商业银行投资参股了消费信贷公司。


它们所谓的贷款，堪比砍头息。表面上看，月息千分之7、8，年化已近百分之9、10。贷款到位前后，借款人要支付业务员1-2%的佣金，然后按月还本金、付利息，利息依然按贷款额度计算。譬如借10万元，合同利率千分之8，还了若干次，还剩下1万元，借款人支付的利息不是80元，仍是800元。综合下来，用钱的人承担的利息率，将近15%以上，是表面合同利率的2倍了。


金融过度的几年，也是金融乱象丛生的时代。各地政府官员，热衷于贷款融资。许多城投公司、财经集团借助五花八门的资产端，开创平台借款的先河。学校、医院做标的，租赁融资，砍头息出现在正规的金融产品上。

发债不通，贷款路尽以后，政府平台公司找钱，逐利资金也开始寻摸出口。有领导咨询融资租赁，我一般会提醒两点，一是合同利率，二是有无保证金。



租赁融资付息，是以支付租赁费的方式体现的。租赁费的计算，不同于贷款余额计算利息。例如，融资1亿，期限5年，合同利率6%，按季支付租赁费。银行计息，是以本金余额计算，计算的基数随着还款逐渐降低。租赁费的计算，是先确定了，就是1*5*600。你要还的款，是1亿3000万元。如果有10%的保证金，虽然你实际使用的钱最多只有9000万元，你仍然要按这个数支付。



产品正规，做事的人和机构不一定厚道。有些市长县长反应过来，对我说，不是6%吗，怎么算起来到10几了呢。



今年315，金融诈骗依旧是重头戏份。有一类小额网贷被网友称作“714高炮”，是指贷款周期一般为7天或者14天，“高炮”是指其高额的“砍头息”及“逾期费用”。借款时，这些APP都以各种名目扣除了借款金额的30%，业内俗称“砍头息”。可怕的并不止是砍头息，那些还不上的贷款产生的逾期费用也接二连三冒了出来，每一天的额度竟高达本金的5%到10%。

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互联网的反面，被市场上的“聪明人”利用，坑人骗人，后果不堪设想。融360自称是“中国领先的移动金融智选平台”，驻着大量的小额贷款商户，狼狈同行，蛇鼠一窝，滋生了更多砍头息和金融骗局。


银行透支的罚息是万分之五。阿里、京东、万达等线上贷款以日计算，大抵万五左右。罚息既然为“罚”，有人堂而皇之地在网上兜售，当事者的底线在哪?

2018年5月，发布的《关于规范民间借贷行为 维护经济金融秩序有关事项的通知》中明确指出，未经有权机关依法批准，任何单位和个人不得设立从事或者主要从事发放贷款业务的机构或以发放贷款为日常业务活动。


监管不能留空白，多一些规矩，多一些良心，少一些伤害，少一些悲剧。治世择事用重典，当犯罪成本足够高的时候，违法乱纪的自然少起来。

03零三邓何芯桃

骗局越来越高明了