建行茂名市分行理财小课堂：把握好个人理财规划的方向盘

茂蜀黍

家坐出租车时，上车后司机的第一句话往往就是:去哪?

理财也是一样，在理财的最开始，你就要告诉自己或者你的理财经理，你的理财目标是什么，然后再根据这个目标展开投资组合的规划以及具体产品的选择。

除了常见的“保值”、“增值”等定性的理财目标，给出目标收益率、可承受的最大回撤、投资期限等具体的数字。

个人理财想实现的目标往往不只有一个目标，所以，我们可以针对不同种类的期望设置理财目标，像金字塔那样分类，一些基础的，日常生活必要的目标;然后是一些进阶的目标，如买个包包买台车;然后最顶尖是一些相对长期目标如养老和子女教育。长期目标可继而根据不同的目标匹配资产短期目标则以放到弹性较大的权益类资产偏向流动性管理。

个人规划是一个不断变化的个人定制的过程，随着年龄、身份、财务状况的变化，每个人在不同的时间段内的财富管理诉求也不一样的。事实上，的确不存在一个完美的通用公式，但还是有一些共通点值得我们在做个人财富规划时考虑的。

首先是匹配风险。在做财富管理规划时，您需要考量的是自身的风险偏好与风险承受能力，找到最适合自己的产品，并根据自身情况提前制定好止损线。此外，在资产的配置中要实现资产的多元化，在各类资产之间进行风险分散。

其次是设定明确的收益率目标。正如基金经理管理产品时所设置的业绩参考基准一样。一个明确的收益率目标能够指导投资者进行合适的大类资产配置。一般而言，对于个人理财规划，主要会根据收益率目标来配置权益类、固收类、现金类以及其他金融资产，如私募股权等。

第三点是流动性需求。常见的流动性需求有房屋贷款、教育以及医疗支出等。短期流动性需求可以配置现金类理财产品，其收益稳定和流动性较高的特性符合个人对短期流动性需求的管理;中期和长期流动性需求的实现可以利用时间优势，配置收益和风险较高的资产类型，用时间来平滑投资风险及提升投资收益。

最后是个人的兴趣偏好。比如说如果您是个吃货，那大可以在食品饮料板块中展现您对食物理解和眼光。

个人财富的配置比例没有一个固定值，一般与投资者的年龄、财务状况和风险偏好有关。常见的配置比例是: 远期理财需求可配置20%在风险较大的实业股权、外汇、基金、股票类等高弹性资产，针对3到5年的中期理财需求则可配置50%在对应期限的固收类产品上，而对于短期流动性需求配置现金类产品或黄金约30%。