政策解读《茂名市商业性个人住房贷款转住房公积金个人住房贷款管理办法》

东方既白

一、制定目的

根据《广东省人民政府办公厅关于印发广东省进一步提振和扩大消费若干措施的通知》（粤办函〔2023〕305号）等文件精神,为更好满足住房公积金缴存职工刚性和改善性住房需求,提升贷款服务效能,减轻缴存职工还款压力,现制定《茂名市商业性个人住房贷款转住房公积金个人住房贷款管理办法》（以下简称“《商转公贷款管理办法》”）。

二、内容解读

（一）什么是个人商业性住房按揭贷款转住房公积金个人住房贷款（以下简称“商转公贷款”）

商转公贷款是指符合《茂名市住房公积金个人住房贷款管理办法》（茂公积金管委会规〔2023〕2号）（以下简称“《贷款管理办法》”）条件的缴存职工,申请将本人已办理且尚未结清的个人商业性住房按揭贷款（以下简称“商业贷款”）,全部或部分转为住房公积金个人住房贷款（以下简称“公积金贷款”）。

（二）商转公贷款的办理条件

1.符合《贷款管理办法》中有关公积金贷款的办理条件及规定;

2.商转公贷款申请人、共同申请人应当是商业贷款房屋不动产权证书载明的权利人或其配偶;

3.商转公贷款申请人（含共同申请人）及其配偶没有未还清的公积金贷款;

4.商业贷款已正常归还贷款不少于12个月且当前无逾期;

5.原住房贷款为纯商业贷款且尚未结清，并获原商业贷款银行同意商转公贷款;

6.申请商转公贷款的住房已办妥不动产权证书,并可正常办理第二顺位抵押;

7.以共有产权作为抵押的，其产权共有人须同意以该房产作为抵押；

8.申请商转公贷款的住房仅存在商业贷款设定的抵押权,同时不存在查封、扣押、冻结、设立居住权等权利限制情形；

9.承办商转公贷款业务的银行必须与原商业贷款银行同一家银行，且该银行为住房公积金贷款业务受托银行，我市住房公积金业务受托银行为：工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、邮储银行、广发银行、农商银行、中信银行、交通银行。

（三）商转公贷款的额度、期限和利率

商转公贷款利率按中华人民共和国住房和城乡建设部、中国人民银行等部门有关公积金贷款利率的规定执行。商转公贷款额度、期限应符合《贷款管理办法》第六条、第八条和我市公积金贷款业务相关规定,并同时符合以下规定:

1.商转公贷款额度不超过申请当月商贷余额扣除3个月应还本息后的余额扣除3个月应还本息后的余额以及由受托银行出具的房屋评估价值认定书评估的价值;

2.商转公贷款期限不超过商业贷款剩余年限。

三、实施时间

《商转公贷款管理办法》自2025年4月1日起执行，有效期为5年。

四、问题解答

（一）多子女家庭住房公积金贷款支持政策是否适用于商转公贷款?

多子女家庭申请商转公贷款,可按现行规定享受多子女家庭住房公积金贷款支持政策。

（二）组合贷款是否可以办理商转公贷款?已办理住房公积金组合贷款的，其中公积金贷款部分已结清，商业贷款部分是否可以办理商转公贷款？

不可以。商转公贷款仅适用于纯商业住房贷款全额转为公积金贷款，或纯商业住房贷款转为商业与公积金组合贷款。对于组合贷款，无论公积金贷款部分是否已结清，其中的商业贷款部分均不能申请商转公贷款。

（三）异地缴存职工是否可以办理商转公贷款业务?

异地缴存职工可以申请办理商转公贷款业务。

（四）商转公贷款申请人的月收入如何计算

商转公贷款申请人、共同申请人的月收入以住房公积金月缴存基数计算。

（五）商转公贷款是否可以办理公积金按月对冲还贷业务？

商转公贷款申请人、共同申请人可按规定办理住房公积金按月对冲还贷业务。

（六）商转公贷款申请资料有哪些?

1.身份证；

2.结婚证；

3.户口簿；

4.征信报告；

5.贷款还款账户资料（与贷款银行属同一银行的一类储蓄卡或存折）；

6.商转公对应住房的不动产登记证明(由银行提供)

7.房屋评估价值认定书（银行出具）；

8.提前偿还贷款同意书（银行出具）；

9.原商业贷款借款合同、借款凭证；

10.原商业贷款还款记录（截至最近一个月）；

11.子女出生证（没有申请多子女贷款额度上浮政策的,不需要提供本项）；

12.《住房公积金业务办理个人信息表》或《异地贷款职工住房公积金缴存使用证明》（异地缴存住房公积金职工需提供）。

申请资料均提供原件核验及复印件。

（七）商转公贷款的利率是多少?

商转公贷款利率按中华人民共和国住房和城乡建设部、中国人民银行等部门的有关公积金贷款利率规定执行,公积金贷款利率遇国家政策调整相应调整。当前我市公积金贷款利率如下:

首套个人住房公积金贷款利率：5年以下（含5年）2.35%，5年以上2.85%。

第二套个人住房公积金贷款利率：5年以下（含5年）2.775%，5年以上3.325%。

（八）商转公贷款办理流程是什么?

向受托银行提出商转公贷款申请→公积金中心审批通过→配合受托银行签署借款合同、办理不动产抵押登记→公积金中心发放贷款至受托银行指定账户→受托银行对原商业贷款进行部分还款或全部结清→注销原商业贷款抵押。

（九）商转公贷款最高额度是多少？贷款额度怎样计算？已经提取过公积金余额会影响贷款额度吗？贷款额度是按历史缴纳余额的15倍还是目前余额的15倍计算？

1.最高贷款额度为两个（含）以上缴存职工申请最高可贷70万元，一个缴存职工申请最高可贷50万元；

2.具体每笔商转公贷款的最高可贷额度需根据借款职工的偿还能力（月还款额不超过家庭收入的50%）、公积金账户余额（最高可贷额度不超过申请时公积金余额的15倍）、所购房屋价值（最高可贷额度不高于购房总价的80%，不高于房屋评估价格的80%）、不高于申请当月商贷余额扣除3个月应还本息后的余额等因素综合核定；

3.最高贷款额度不超过申请时借款人（含共同借款人、配偶）公积金账户余额的15倍，公积金余额的15倍不足20万的可贷额度按20万计算。